A hitel mögötti rejtett kihívások
A lakásvásárlás napjainkban nem csupán az ingatlan megvásárlásáról szól. Az Otthon Start hitel akár 10%-os önerővel is igényelhető, azonban sokak számára komoly problémát jelent ennek összegyűjtése. Az, hogy ténylegesen elegendő lesz-e a vételár tizede, számos tényezőtől függ. A bankok például különféle kritériumokat érvényesíthetnek, amelyek még magasabb önerőt igényelhetnek. Ezen felül ne feledkezzünk meg a vagyonszerzési illetékről sem, amely az ingatlan értékének 4%-át jelentheti, és szintén az adásvétel után esedékes.
Az önerő kiszámításának buktatói
Normális esetben a bankok a forgalmi érték 80%-át hitelezik, így legalább 20%-os önerő szükséges a hitelhez. Az Otthon Start esetében viszont ez az arány akár 90%-ra is emelkedhet, ami elviekben 10%-os önerővel is elegendő lehet. Azonban az ingatlan vételára és a forgalmi érték nem mindig fedi egymást. Ha az értékbecslő alacsonyabb értéket állapít meg, akkor a hitelezés maximális mértéke is csökken, ezzel együtt pedig a szükséges önerő is. Tehát egy 100 milliós ingatlan esetén, ha az értékbecslés csak 90 milliót mond, a hitel összege 81 millióra csökken, amelyhez 19 milliós önerő szükséges.
Önerő alternatív forrásai
Bizonyos esetekben az Otthon Start hitel akár önerő nélkül is elérhető lehet, amennyiben megfelelő fedezet biztosítható. Ha több ingatlant is bevonnak fedezetként, úgy ezek 90%-a is figyelembe vehető. Például, ha egy 50 millió forintos ingatlan megvásárlása mellett egy 30 milliós ingatlan is bevonható, akkor 72 millió forintos hitel érhető el, így önerő nélkül is megvalósítható a vásárlás.
Hogyan segíthetnek a támogatott hitelek?
A babaváró és a munkáshitel szintén kínálhat forrást az önerőhöz. E két hitel kamatmentes, de a babaváró esetén nem biztos, hogy a támogatás véglegesen megmarad. Ha a törvényi feltételek nem teljesülnek, a hitel piaci kamatozásúvá válik, így ez komoly anyagi kockázatot hordoz. Az Otthon Start hitellel történő igényléskor célszerű, hogy a két hitel közötti időtartam legalább 90 nap legyen, különben a bank a hitel összegének csak egy részét fogja önerőnek tekinteni.
A falusi csok helyzete
A falusi csok jelenleg egy vissza nem térítendő támogatás, amely kombinálható az Otthon Start hitellel. Ám a legtöbb bank csak akkor fogadja el önerőként, ha meglévő gyerekekre igénylik. Az új építésű ingatlanokra történő alkalmazás esetén az előírások teljes mértékben engedélyezik a falusi csok felhasználását önerőként, azonban használt ingatlan vásárlásánál az összeg felénél többet nem fogadnak el.
Pénzügyi stratégiák és réseik
Önerőt piacihitelből, például személyi kölcsönből is elő lehet teremteni, de ez a Magyar Nemzeti Bank állásfoglalása szerint kockázatos és banki szigorításokhoz vezet. Az önerő előteremtésének másik módja a lakástakarék felhasználása is, azonban itt a még le nem járt szerződések esetében elveszhet a bónusz. Továbbá a befektetésekből való kiszállás sem mindig optimális, hiszen a tőzsdei részvények esetében a veszteség kockázata folyamatosan fennáll. Az állampapírok viszont likvid alternatívát kínálhatnak a gyors anyagi felhasználásra, mivel itt az idő előtti visszaváltás könnyen lebonyolítható.
Összegzés
A lakásvásárlás során a megfelelő önerő biztosítása alapvetően meghatározza a folyamat sikerét. Az Otthon Start hitelhez szükséges önerő forrásainak kezelése során érdemes körültekintően mérlegelni az elérhető lehetőségeket, figyelembe véve a bankok elvárásait és a támogatások igénylésének előírásait.
